房貸改lpr會吃虧嗎 房貸利率lpr是不是坑 lpr未來30年走勢

2020年3月房貸利率改革，銀行在大力實行lpr浮動利率，相信有住房貸款的朋友都收到了銀行的短信了。很多人不知道房貸要不要改成lpr，不知道哪種貸款利率的利息更低。那么房貸改lpr會吃虧嗎？房貸利率lpr是不是坑？下面小編為大家介紹下lpr未來30年走勢，一起來看看吧。 

一、房貸改lpr會吃虧嗎

房貸改lpr會吃虧嗎？如果房貸改成lpr，而lpr一直呈現的是下降趨勢，這樣就不會吃虧，因為房貸利息會減少，對購房者來說是有利的。而lpr上升了，次年的房貸利率調整后，利息也會跟著增加，這樣對于用戶來說就是吃虧的。但是lpr作為浮動利率，風險是肯定會有的，這個用戶必須正確認知lpr的風險。

其實，房貸改lpr不一定會吃虧，按照當前趨勢來看，只要lpr利率不超過4.8%，就算貸款利率是在基準利率上浮30%，換成lpr后的貸款利率不會比原利率高。比如基準4.9%上浮30%是6.37%，按照“LPR+157個基點”算出來的利率還是6.37%，沒虧也沒省。

而且從2019年8月開始采用lpr利率后，lpr一直在下行趨勢，像7月20日公布的*lpr1年期3.85%，5年期以上4.65%，如果重新定價日選的貸款日在2021年1月1日之前的，轉lpr后的利率多多少少會降低。

當然，未來的lpr走勢比較難預測，要是怕冒險，保險點可以選擇轉固定利率的，像很多人覺得現在的還貸壓力不大可以接受，對轉lpr省個幾塊錢不感興趣，反正選擇權在大家自己手里，有且只有一次機會，還是謹慎對待點好。

有條件還可以辦理商轉公的，畢竟公積金貸款利率才是真正的劃算，房貸定價基準轉換后，同樣也可以辦理商轉公的。

二、房貸利率lpr是不是坑

房貸利率lpr是將貸款基礎利率運用到房貸中，各個銀行以lpr作為房貸的定價基準，再根據*成本、客戶的信用溢價和期限的風險溢價在lpr基礎上自由浮動，那么房貸利率lpr是不是坑呢？這個要分情況來討論。 

1、原本為基準利率

執行利率是基準利率4.9%，所以固定加點是4.9%-4.8%=0.1%。如果選擇固定利率，那么以后利率都是4.9%；如果選擇浮動利率，以后的利率就是LPR+0.1%。當未來的LPR小于4.8%時，就是浮動利率比較劃算；當LPR等于4.8%時，浮動利率和固定利率一樣；當LPR大于4.8%時，固定利率比較劃算。

2、原本為基準利率上浮

如果房貸利率上浮20%，實際執行利率5.88%，固定加點1.08。選擇固定利率的話，以后的房貸利率都是5.88%，不劃算。選擇浮動利率的話，按照前面的公式，以后的利率就是LPR+1.08。即便接下來央行不再繼續調低5年期LPR了，在2021年將拿到的*利率會是4.75+1.08=5.83，比之前要少一點。當然，如果LPR后面又調回到4.8了，那實際利率就和之前的一樣，如果LPR大于4.8了，那比之前的要坑。

3、原本為基準利率下浮

如果房貸利率下浮了10%，也就是打了9折。那么實際執行的利率就是4.9*0.9=4.41，固定加點是-0.39。同樣的邏輯，選固定利率，那接下來的利率就還是4.41，也不錯。選浮動利率，按照前面提到的公式，以后的利率就是LPR-0.39。同樣，即便接下來的5年期LPR還是4.75，在2021年將拿到的*利率是4.75-0.39=4.36，比之前要低。如果LPR后面又調回到4.8了，那實際利率就和之前的一樣，如果LPR大于4.8了，那比之前的要坑。

三、lpr未來30年走勢

lpr未來30年走勢沒人可以預測，因為中國的政策是會改變的，并且30年這個時間跨度太長了，中間會有太多的不確定性。

從短期的幾年時間來看，中國處于的是一個降息的趨勢，所以，對于那些短期貸款時間的人群來說，此次選擇lpr的貸款政策是沒有問題的，畢竟lpr的持續降低會給大家帶來償還債務上的壓力減少。

而從國外的市場來看，其實lpr的長期通道也是向下的，并且已經有許多國家出現了負利率的存在。

這就是目前市場上許多人看重未來中國LPR長期也會降低的一個原因。

但是，我們一定要知道，未來的30年時間是非常漫長的，甚至許多事情存在不確定因素，還會有改變。

就好比既然國際上許多國家的貸款利率已經達到了歷史地位，那么說明了下降空間已經非常少，未來會不會出現一個持續的反彈或者走高呢？

因此，從短期的角度來看，lpr的走勢會呈現下降的趨勢，這是一個可以大概率確認的事實。但是長期來看，30年的時間沒人能夠確認它是否會持續處于下降通道。

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